09.10.2013

Гудок: Как посчитать

Законодательная база и практика правоприменения на рынке страхования пассажиров нуждаются в совершенствовании

Принятый недавно ФЗ-67 был призван защитить права пассажиров в случае аварии на всех видах транспорта. Однако размер страховых выплат оказался гораздо меньше ожидаемой цифры. Причина проста: почти половина перевозчиков игнорирует закон, а часть – занижает данные о количестве перевозимых пассажиров.

Билет был. А страховка?

По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), в I полугодии 2013 года в авариях на пассажирском транспорте погибли 85 человек и более 1,2 тыс. были ранены. По элементарным расчётам, страховщики должны были выплатить свыше 600 млн руб. компенсаций. Но согласно статистике Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР, с 1 сентября 2013 года – СБРФР), выплаты страховщиков по полисам ответственности перевозчиков с января по июнь составили чуть более 10,1 млн руб., а на конец сентября, по данным НССО, – около 44 млн руб. По словам президента НССО Андрея Юрьева, страховые случаи примерно на такую же сумму компенсаций находятся в процессе урегулирования, так как документы от потерпевших ещё поступают. В целом потенциальный размер выплат по закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОП) с начала года оценивается в диапазоне от 900 млн до 1 млрд руб., и это только с учётом происшествий, получивших широкий резонанс в печатных и электронных СМИ.

Напомним, что закон об ОСГОП вступил в силу с 1 января 2013 года. Действие нового вида страхования распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме легкового такси, причём особый статус приобрёл метрополитен, об авариях в котором с некоторых пор повествуют не только фильмы-катастрофы, но и выпуски новостей. Страховая выплата за причинение вреда жизни пассажира составляет 2,025 млн руб., здоровью – до 2 млн, имуществу – до 23 тыс. Срок действия договора не может быть менее года, важной составляющей является положение о том, что в случае гибели пассажира право на возмещение имеют не только иждивенцы, но и при их отсутствии его ближайшие родственники. Чтобы получить причитающееся, пострадавшему пассажиру нужно обратиться к страховщику или перевозчику с пакетом документов: заявлением, справкой о ДТП, составленной ГИБДД, или документом о произошедшем событии и его обстоятельствах, оформленным уполномоченным лицом перевозчика, а также медицинскими документами о причинённом вреде здоровью в результате происшествия. Иными словами, процедура реализации закона для граждан максимально упрощена.

Привычка экономить

Для перевозчиков и страховщиков фактическое начало страхования сдвинулось почти на 2,5 месяца, а трудности начались ещё на этапе подготовки, когда активно обсуждались тарифы на новый вид страхования. Актуарная модель, предложенная Минфином, не была принята: активное лобби со стороны перевозчиков добилось определённых послаблений, в частности снижения тарифа для городских автобусных перевозок, хотя характер аварийности на пассажирском транспорте подтверждает, что большинство аварий приходится именно на автобусные ДТП. На железной дороге, по словам директора департамента корпоративного страхования ОАО «ЖАСО» Андрея Локшина, значительных сложностей при реализации закона, а также заключении и сопровождении договоров страхования не возникало. Это связано в первую очередь с хорошей дисциплиной и привычно чётким исполнением требований действующего законодательства предприятиями, которые перевозят пассажиров на железной дороге, и, конечно, с подготовительной работой, которую провело ОАО «ЖАСО» в преддверии вступления закона в силу, в том числе в области развития информационных технологий.

В сфере автомобильных пассажирских перевозок ситуация иная. Управляющий продуктом cтрахования грузов, ответственности перевозчиков, экспедиторов Управления индустриального страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Андрей Анохин отметил, что многие страхователи либо испытывали затруднения с расчётом количества пассажиров, либо указывали не все виды перевозок.

Заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Елена Бочарова подтвердила, что рынок столкнулся с серьёзными проблемами случаев манипуляций с видами перевозок и количеством пассажиров с целью снижения тарифа. В части урегулирования убытков также проявилось множество негативных моментов. «На многих видах транспорта не решён такой важный вопрос, как порядок оформления инцидентов, которые не связаны с ДТП, и присутствие при их оформлении сотрудников ГИБДД. Следует отметить, что указанный порядок регламентирован внутренними нормативными документами практически только при железнодорожных перевозках», – пояснила она.

Расчёт количества пассажиров стал основным камнем преткновения при реализации закона, а идея положиться на сведения, представленные компаниями-перевозчиками, практически провалилась. «НССО как профессиональное объединение страховщиков крайне беспокоит ситуация, когда по заключённым договорам страхования перевозится чуть более 10 млрд пассажиров, в то время как по официальной статистике эта цифра должна быть вдвое больше», – говорит Андрей Юрьев. Многие страховщики считают, что расчёт нужно проводить исходя из вместимости транспортных средств и коэффициентов, зависящих от вида транспорта и вида перевозок. Кстати, именно так делают в Европе.

Практически половина перевозчиков пока игнорирует исполнение закона. По данным Ространснадзора, по состоянию на 1 июня 2013 года в РФ было зарегистрировано почти 66 тыс. перевозчиков, а по данным аналитической информационной службы НССО количество заключённых договоров по ОСГОП на сегодняшний день составляет менее половины от этой цифры.

Уклонистов к ответственности!

Ответ на вопрос, нуждается ли недавно принятый закон в поправках, уже положителен. «На мой взгляд, требуется внесение изменений в ряд нормативных актов, принятых в целях реализации ФЗ-67. В частности, полагаю необходимым внести ряд изменений в постановление правительства № 1344, регламентирующее порядок расчёта количества пассажиров, – пояснил Андрей Юрьев. – Требует коррекции и пункт о предоставлении рассрочки по страховым платежам. Пока страховщику достаточно сложно расторгнуть договор в том случае, если первый взнос сделан, а последующие – нет. Сейчас от НССО готовится предложение утвердить схему предоставления рассрочки по аналогии с другими видами обязательного страхования: если просрочен срок оплаты очередного взноса, договор страхования автоматически прекращает действие. Это даст возможность страховщикам применять систему рассрочек, от чего в конечном итоге выиграют все». Есть и другие предложения, однако большинство уверено, что реальная трудоспособность закона будет понятна на третьем – пятом году действия, когда многие неточности и упущения будут устранены.

Итак, механизм ОСГОП худо-бедно, но заработал. Однако каждый российский пассажир пока не может быть на 100% уверен в том, что его перемещение из пункта А в пункт Б застраховано. И если страховые компании экономически заинтересованы в реально работающем ФЗ-67, то перевозчики, которые, кстати, должны информировать пассажиров о нём, не прочь манкировать своими обязанностями, и всесторонний контроль за ними не был бы излишним. Пассажирам тоже пора проявить ответственность по отношению к собственной жизни и здоровью: бойкотировать перевозчиков-уклонистов, интересоваться законодательством и требовать от регулирующих и исполнительных органов неукоснительного соблюдения законов.